По мнению экспертов, к середине 2013 года будет большой рост просрочки. Он будет являться результатом прошлогоднего огромного спроса на потребительское кредитование. Эксперты советуют, финансовым организациям начать пересмотр рисковой политики, а так же более активно работать с коллекторами. Согласно данным Центрального банка, количество предоставленных кредитными организациями необеспеченных ссуд в прошлом году выросло на 60%. Только вот заемщики не совсем рассчитали свои возможности, касаемо возврата долга. Поэтому и стоит ожидать увеличения просрочки.
Сотрудник банка «Ренессанс Кредит» Татьяна Хондру считает, что причиной роста просрочки является, в первую очередь, большой уровень закредитованности клиентов в 2012 году, по сравнению с тем же 2010 и 2011 годом. Такого же мнения придерживаются сотрудники банка «Сбербанк России».
Проанализируем данную ситуацию. Если взглянуть на опыт прошлых лет, то можно с уверенностью сказать, что кредитные организации ведут активную политику в области рынка необеспеченного кредитования, и они обильно пытаются увеличить объём займов. Однако забывают, что это несет большой риск, ведь необходимо так же оценивать возможности оплаты кредита заемщиками. Мнение это подтверждается данными экспертов Центробанка. Заместитель директора департамента финансовой стабильности Банка России Сергей Моисеев беседовал на данную тему с сотрудниками портала «Банки.ру». Он считает, что не стоит удивляться тому, что у финансовых учреждений, ведущих активную политику на рынке необеспеченных кредитов, портфель ссуд скрывает за собой огромные риски. Моисеев подчеркивает, что банки пытаются ухватить долю рынка по текущим доходам и это ведет к быстрому ухудшению качества активов по кредитам.
Сергей Моисеев в декабре 2012 года выступал на III ежегодном НБКИ-форуме с докладом «Опережающий рост рынка потребительского кредитования: причины и следствия». Уже тогда он подчеркивал тот факт, что Центральный банк принимает меры. Например, увеличиваются минимальные размеры резервов по отдельным видам необеспеченных кредитов, так же повышаются коэффициенты риска, в том случае если вся стоимость кредита больше 25%.
Своим мнением с порталом «Банки.ру» так же поделился генеральный директор «Столичного коллекторского агентства» (СКА) Дмитрий Мохначев. Он так же считает, что в середине 2013 года вполне уместно ожидать большого роста по просрочке кредитов. Мохначев предполагает, что на рост рынка задолженности могут повлиять 2 фактора. Во-первых, это то, что на протяжении 2011-2012 годов рынок потребительского кредитования очень активно рос. Во-вторых, нельзя забывать, что этот самый рост совершается на фоне небольших изменений показателей макроэкономики. Например, влияет инфляция, задолженность организаций по заработной плате, доход на человека. Все это ведет к тому, что население слишком закредитованно.
Мохначев считает, что рост просроченной задолженности о отношению к рынку потребительского кредитования пока что не очень значителен. В доказательство своих слов, приводит пример и говорит, что это тоже самое, что если бы он выдал миллиард, а суммы задолженности возросла на миллион. Но если вдруг перестать выдавать денежные средства, этот миллион становится намного заметнее и тогда размер просрочки вполне может стать критическим. То есть получается, что кредитным организациям необходимо создавать больше резервов. А по факту деньги для вывода из кризисной ситуации своей организации могут предоставить акционеры. Только вот, скорее всего им этого не хочется.
Именно поэтому перед финансовым учреждениям вероятнее всего будут поставлены задачи, направленные на изменение технологических процессов.
Но Мохначев так же отметил, что в связи с обновленными нормами резервирования объемы потребительского кредитования, скорее всего, будут уменьшаться и тогда рост просрочки может оказаться явлением временным.
Однако нельзя считать, что ухудшение качества кредитного портфеля, у банков, которые без лишних проверок и с завидной регулярностью выдают необеспеченные кредиты - это диагноз. Ведь они получают компенсацию, которая выражается в повышенных процентных доходах. Главное, чтобы банки соблюдали баланс интересов по капиталу, ликвидности, обладали адекватной оценкой рисков, учитывали все скачки экономики. Если этого не будет, то рано или поздно перед банком возникнет вопрос о финансовой устойчивости.
Моисеев считает, что кредитным организациям все же необходимо принимать некоторые меры, которые помогут в случае чего предотвратить просроченную задолженность. Им нужно постоянно пересматривать скоринговые системы, определять целевые группы вероятных заемщиков, работать с «плохими» долгами, оценивать платежеспособный потенциал клиентов.
Аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский тоже дает на будущее весьма положительные прогнозы. Он объясняет, что розничное кредитование само по себе подразумевает наличие определенной просрочки. Именно эта доля отражает баланс уровня рисков, темпов роста портфеля. Поэтому уровень просроченной задолженности может быть высоким, но в разумных пределах. Большой рост просрочки можно ожидать, тогда когда будет ухудшена экономическая ситуация, которая повлечет за собой уменьшение доходов населения. Но сегодня, подчеркивает Дужинский, макроэномическая ситуация в нашей стране стабильная.
