В современной жизни любой человек в России, так или иначе, сталкивался с ипотекой, а перед тем, кто решил оформить ипотечный кредит встает непростая задача выбора из обилия предложений существующих сегодня на рынке банковских услуг. Бесспорно основополагающий показатель этого выбора,- процент по ипотеке. Здесь в первую очередь надо хорошо осознавать, что указываемый банком процент по этому виду кредитования, это плата за расходы, которые он будет нести, пока Вы пользуетесь его финансами. То есть это, то на что существуют банки и поэтому они всячески хотят заработать побольше.
Так же большую роль играет понимание схемы, по которой рассчитываются ежемесячные платежи и что является отправной точкой при расчете комиссионных и процентов. Одни банки рассчитывают эти платежи исходя из остающейся суммы задолженности, здесь, как правило, используется сложный процент, когда начисляется процент на процент. Другие банки рассчитывают ежемесячные платежи исходя из всей суммы взятой в кредит, здесь применяется простой процент и сумма ежемесячных выплат не изменяется в течение всего времени выплаты задолженности, но в этом случае переплата по кредиту может составить более половины той суммы, на которую Вы оформили ипотеку. Нередко применяются схемы смешанного расчета процента регулярных выплат.
Немаловажно учитывать и срок, на который Вы берете ипотеку. В России уже традиционно это десять, пятнадцать и двадцать лет. При благоприятных условиях ставки устанавливаются банком в 10,5 процента, 11 процентов и 11,5 процента соответственно. В договоре, как правило, срок указывается в месяцах, поэтому надо проследить, чтобы количество годов, на которые оформляется кредит, соответствовало общему количеству месяцев, т. е если это 10 лет, то месяцев должно быть 120, а не 122. Как правило, в первую оплату по кредиту включается только процент, основная сумма займа не погашается, поэтому в последующие месяцы сумма невыплаченного долга будет больше. Банку выгодно идти на такие, казалось бы, незначительные «ошибки» в договоре.
Банки устанавливают и утверждают проценты по ипотеке в индивидуальном порядке, и на их величину может влиять ряд различных факторов, которые считаются наиболее значимыми для данной организации. Банк учитывает, и возможный ход инфляции и тщательно проверяет и оценивает сам объект, на покупку которого Вы берете кредит. Проценты по ипотеке так же зависят и от того каким образом Вы подтверждаете свою платежеспособность. В случае если предоставляется справка по форме 2-НДФЛ, это одна цифра, если же она отсутствует, то конечная сумма процента по ипотеке неизменно возрастет. Учитывается и сумма первоначального взноса. Чем больше средств Вы сможете внести самостоятельно вначале, тем ниже соответственно будет и процентная ставка по ипотеке.
